Zdolnosc finansowa
Zanim instytucja finansowa uzna Twój wniosek o kredyt przekalkuluje zdolność pożyczkową. Co to takiego ta zdolność płatnicza? Ogólnie jest to Twoja szansa do spłacenia zaciągniętego zobowiązania, to jest prawdopodobieństwo płacenia miesięcznych rat.
Sposób szacowania wielkości raty, jaką będziemy w stanie spłacać różni się znacząco w poszczególnych instytucjach finansowych. Fakt ten ma zasadnicze znaczenie dla optymalnej wielkości kredytu, o jaki możemy się starać.
W maksymalnym uproszczeniu można
zgodzić się, że instytucja finansowa zestawia nasze miesięczne dochody, odejmuje od nich wielkość innych rat oraz wielkość opłat utrzymania (koszty konsumpcyjne, mieszkaniowe, na
auto). Pozostała kwota musi wystarczać na spłatę raty kredytu. W gruncie rzeczy instytucje finansowe przyjmują
różne formuły szacowania wąsko pojętej zdolności finansowej i stosują różne założenia oraz zestawy
uwzględnianych w wyliczeniach zmiennych.
Precyzyjność oceny zdolności finansowej konsumenta zależy od szeregu wyznaczników.
O tym jak
bacznie przyglądać się nam będzie instytucja bankowa przesądza m.in.:
- Historia współpracy klient-instytucja bankowa. Starając się o kredyt w banku, gdzie mamy ROR,
działające karty kredytowe lub w jakim poprzednio dostaliśmy i odpowiednio spłacaliśmy
kredyt możemy oczekiwać nie tylko na prędką i mniej skrupulatną procedurę wyceny zdolności
kredytowej, ale również na korzystniejsze warunki cenowe (niskie oprocentowanie, rezygnację z
niektórych opłat). Z tych powodów powinno się w pierwszej kolei zorientować się w ofercie
naszego banku. Ulgowe obchodzenie się nie jest jednak naszym niezbywalnym
przywilejem, instytucja finansowa może potraktować nas jak wszelkiego innego klienta, szczególnie gdy w grę
wchodzi kredyt długoterminowy o znacznej wysokości. - Kwota zobowiązania i czas kredytowania. Im mniejsza jest suma kredytu i mniejszy czas kredytowania,
tym mniej drobiazgowa może być strategia badania zdolności kredytowej. W osobliwych
przypadkach (m.in. krótkoterminowe kredyty gotówkowe) może się ona ograniczać np.
zaledwie do sprawdzenia historii kredytobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej. - Proponowane poręczenia. Im bardziej wartościowe i płynne zabezpieczenia jest w
stanie zaprezentować konsument, tym mniej drobiazgowa może być ocena zdolności kredytowej. W
pewnych sytuacjach (np. wydanie karty finansowej zabezpieczonej blokadą środków na
koncie lokaty terminowej) sam fakt przedstawienia poręczenia pozwala właściwie
opuścić inne etapy przygotowania do ratyfikowania umowy finansowej. - Rodzaj towaru kredytowego. Zacięta walka konkurencyjna na poniektórych segmentach
rynku finansowym doprowadziła do rozluźnienia procedur kalkulowania zdolności
kredytowej w przypadku np. kart bankowych czy pożyczek konsumpcyjnych. Przykładem
może być alternatywa przenoszenia kart bankowych z innych instytucji finansowych przy jednoczesnym
braku egzekwowania konieczności rezygnacji ze innych kart – tym samym niektóre instytucje finansowe
udzielają pożyczek jedynie na bazie jednej przesłanki historii spłaty zadłużenia w
innym banku.